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保险能否给P2P系上“安全带” 保障力度有多大?

2020-02-01 09:02:25 分类:保险知识    
当前,与竞相“破4”的低风险的货币基金收益率相比,P2P平台收益高得令人羡慕。据网贷之家数据统计,2015年8月份,P2P平台综合年化收益率为12.98%。但各种跑路、倒闭等事件,让不少投资者心有余悸。

  当前,与竞相“破4”的低风险的货币基金收益率相比,P2P平台收益高得令人羡慕。据网贷之家数据统计,2015年8月份,P2P平台综合年化收益率为12.98%。但各种跑路、倒闭等事件,让不少投资者心有余悸。

  P2P平台产品有点“叫好不叫座”。中国银行(601988,股吧)业协会的报告显示,去年全年银行理财产品累计发行规模约为92.53万亿元,而根据网贷之家数据,截至今年8月底,P2P平台产品发行规模约为8000亿元。“投资人数方面,银行理财投资者数量约有1亿人,而P2P平台只有约200多万人。”米缸金融董事长曹晓峰介绍说。无论从规模还是投资人数,P2P产品与银行理财均有巨大差异。

  如果P2P平台买了保险,你会选择它吗?

  投资者担忧什么?

  在北京一家外企上班的鲍先生坦言,“P2P平台的高收益确实很诱人,但时常听说借款人无力偿还、P2P平台跑路的事,投资者蒙受巨大损失。收益低些不要紧,本金安全很重要。”鲍先生的担忧,道出了多数投资者的心声。

  以前,P2P平台主要的风控手段是引入担保机制,即平台自身担保以及引入第三方担保机构,前者利用平台自有资金为担保来源,后者则由担保公司为投资者提供保障,由其先行赔付,然后进行资金追讨。

  “目前,已不允许平台自担保,今年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了P2P平台的信息中介性质,并提出"鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力",P2P平台需要更加合理的风险对冲机制。”曹晓峰说。

  “P2P+保险”的模式走向前台。

  保障力度有多大?

  P2P平台与保险公司深度合作的步伐正在加快。米缸金融上月宣布,与天安财险展开深度合作,经天安财险正式承保的产品,在借款人逾期兑付时,天安财险将按保单约定履行责任。宝象金融也于上月宣布与太平财险开启战略合作,对线上部分产品提供履约保证保险。

  所谓履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

  天安财险副总裁张宇生告诉记者,保险机构首先会出于风险控制、经营理念的原则,对P2P平台进行严格筛选,只有资信较高的平台才会获得与保险公司合作的机会。接下来他们会对产品进行分类,根据违约风险的不同设定差异化风险敞口与赔付比例,作为计算保费的主要依据。

  现阶段,保费一般由P2P平台承担。曹晓峰告诉记者,“就米缸金融而言,保费由公司支付,因为产品风险程度不同,费用也会不同”。

  “保险是针对整个项目而言,而不是投资者的每笔交易。保费的费率与项目抵押物、借款人资质等均有关系。”某保险公司人士表示。

  投了保险的P2P平台的产品预期收益率也受到了一些“影响”。如某P2P平台上投保了履约保证保险的6个月期产品的预期年化收益率为8%,而其他平台没有投保该险种的同期限产品,预期年化收益率普遍在9%以上,有的甚至超过14%。对此,互联网金融千人会秘书长易欢欢说,尽管投保后收益率可能没其他平台高,但对于投资者来说风险可控。

  有保险=没风险?

  对投资者而言,有了保险公司的“把关”,一定程度上说明该P2P平台产品的风险可控,安全性更高。不过,“P2P+保险”的模式仍在摸索阶段,可选择的产品并不多。网贷之家的数据显示,今年上半年,与保险公司合作的P2P平台数量为18家,这与P2P平台总量相比微乎其微。这其中有的平台虽然公布与保险公司合作,但还停留在战略合作层面,有的只是打“擦边球”,诸如抵押物保险、借款人意外伤害险等。触及核心层面的履约保证保险,远未大规模铺开。

  履约保证保险某种程度上可以视为保险公司参与P2P平台的风险管理,然而网贷行业的坏账率高于商业银行,目前多数保险公司持谨慎态度。“公司专门成立新的信用风险部门,对P2P平台进行了数月的尽职调查,才决定与其进行合作。”张宇生说。

  与华安保险合作的精融汇称,投保履约保证保险的平台项目一旦发生逾期,保险公司将先行给予投资者全额本息赔付。但需要注意的是,即使P2P平台产品有保险保障,保险条款里面也有相应的免责条款。

  虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作,旗下产品可以“全额赔付”,但一些平台不愿公布具体的免责条款,有的对一些合作内容描述含糊其辞,投资者可能因此而受到误导。如有的P2P平台的产品仅投保了“借款人意外伤害险”,那么只有借款人遭遇伤残或死亡,无法继续还贷时,保险公司才按约定代为偿还。

  总之,投资有风险,投资P2P平台的产品也是一样,投资者不能因为其有了保险保障就疏忽大意。(经济日报记者 曹力水)

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